工具：新青安試算 — 跟一般房貸差多少？資格怎麼自評？

📝 本文更新於 2026-09-06：新青安已於 2026-08-01 起改為「青安 3.0」（受理至 2029-07-31），本文的新青安條件已依財政部國庫署 2026-07-16 公告更新。完整新制條件、額度、利率退場時程看 → 青安 3.0 完整指南。

新青安（現在叫青安 3.0）要不要用、跟一般房貸到底差多少 —— 這是首購買方最常卡住的一題。

難算的地方在：1.775% 只保證前 3 年，第 4 年起每年加半碼、第 7 年起回到 2.275%。單看利率差零點幾趴，沒有具體數字擺在眼前，很難下決心。

所以我把試算邏輯做成工具，輸入金額直接出對照表。

工具做什麼

合併在買方費用試算工具裡面 — 輸入「貸款金額、年限、寬限期」，工具會給你：

新青安 vs 一般房貸月付對照（寬限期內 vs 寬限期後）
30 年總利息差距
資格自評清單（首購、夫妻名下、年齡、年所得、總價上限）

為什麼這樣算

利率數字來自公開資料：

青安 3.0 補貼後利率：郵政儲金二年期定期儲金機動利率 1.72% ＋加碼 0.555% －補貼 0.5%（政府 1.5 碼＋公股銀行半碼）= 1.775%（機動，郵儲利率變動會跟著動）
補貼「3+3」退場：前 3 年 1.775% → 第 4 年 1.9% → 第 5 年 2.025% → 第 6 年 2.15% → 第 7 年起 2.275%（補貼歸零後的公式值，屆時仍看郵儲利率）
一般房貸：市場平均約 2.3%（本文示範用 2.306%）
差距約 0.5%：單看百分比很小，但攤 30 年會放大成幾十萬到上百萬

寬限期內只繳利息不攤本金 — 這幾年表面上輕鬆，但本金延後才開始攤還，累積利息會更多。工具會把這一層算進去。

📌 資料來源：財政部國庫署「青安 3.0 方案懶人包」/ 行政院 2026-07-16 院會、中央銀行金融統計月報。郵儲利率與市場平均房貸利率均會浮動，實際條件以承貸銀行核定為準。

怎麼用（3 步驟）

Step 1：先自評資格

6 個 yes/no 題：

本人 + 配偶 + 未成年子女名下都沒房？（含繼承取得的持分）而且以前沒用過青安？→ Y/N
借款人未滿 50 歲，且「年齡 + 貸款年限」不超過 80？→ Y/N
借款人本人年所得 200 萬以下？（看本人，不是夫妻合計）→ Y/N
房屋總價台中 2,000 萬以下？→ Y/N
借款金額在 1,000 萬以下？（新婚 2 年內 1,200 萬、育有未成年子女 1,500 萬）→ Y/N
你不打算前 5 年大筆提前還款？→ Y/N

6 題都 Y → 適合評估青安 3.0。只有額度那題 N → 超過的部分走承貸銀行的一般房貸（實務上通常同一家，以銀行核定為準），用工具跑混搭方案；年齡、年所得、總價任一題 N → 青安用不了，跑純一般房貸。

Step 2：開工具輸入金額

teddy-share-app.vercel.app/buyer-fee2/ → 輸入「貸款金額、年限、是否寬限 5 年」。

Step 3：看 30 年總對照

工具會給三組數字 — 新青安、一般房貸、差距。直接看「30 年下來差幾十萬到一百多萬」就知道值不值得花時間申辦。

常見誤區

誤區 1：以為自己是首購

繼承取得的持分也算持有房屋。名下沒有自己買的房子，不代表聯徵和財產資料上就是零 —— 配偶名下若有繼承來的祖厝持分，銀行調閱時一樣會被認定不符首購條件。送件前先把本人、配偶、未成年子女名下的不動產查清楚，比核貸階段被退件省事得多。

誤區 2：把「額度上限」跟「總價上限」搞混

1,000 萬（新婚 1,200 萬、育兒 1,500 萬）是「貸款額度」上限；青安 3.0 另外有「房屋總價」上限，台中是 2,000 萬。1,600 萬的房子貸 8 成 = 1,280 萬：青安 1,000 萬＋承貸銀行一般房貸 280 萬，是可以的（財政部國庫署問與答第 11 問明文）；但 2,100 萬的房子在台中就不能用青安。

誤區 3：以為寬限期 5 年內可以「想還就還」

寬限期內只繳利息，不攤本金。要提前清償通常另有綁約期與違約金規定，依各家銀行的貸款契約約定，簽約前務必看清楚條款。

誤區 4：忽略「借款人年齡＋貸款年限 ≤ 80」的 80 條款

青安 3.0 貸款年限最長 40 年，但明定借款人申貸時未滿 50 歲，且「年齡＋貸款年限」不得超過 80。45 歲最多貸 35 年、49 歲最多 31 年。年限被壓縮，月付就會被推高，這是 40 歲以上首購最容易漏算的一條。

試算示範：800 萬 vs 1,000 萬兩種情境

以下是假設情境，用來示範這個工具怎麼算，不是真實案件。金額、年限、寬限期都是為了示範而設定的假設值。

假設一戶總價 1,100 萬的中古屋，借款人符合青安 3.0 資格，比較兩種貸款結構。青安用官方公布的 3+3 階梯（前 3 年 1.775%、第 4-6 年 1.9% / 2.025% / 2.15%、第 7 年起 2.275%），一般房貸假設全程 2.306%（實務上兩者都會隨市場浮動）。

情境 A：自備 300 萬，貸 800 萬 / 30 年 / 不寬限

方案	月付	30 年總利息
青安 3.0（3+3 階梯）	前 3 年約 28,678 元 → 第 7 年起約 30,400 元	約 285 萬
一般房貸（2.306%）	約 30,809 元	約 309 萬
差距	前 3 年每月約差 2,131 元	約差 24 萬

（對照：如果全程都能拿 1.775%，總利息約 232 萬。3+3 退場讓青安的省息效果從 77 萬縮到 24 萬，這就是「補貼只保證前 3 年」的意思。）

情境 B：自備 100 萬，貸 1,000 萬 / 30 年 / 寬限 5 年

方案	寬限期月付	寬限後月付	30 年總利息
青安 3.0（3+3 階梯）	前 3 年約 14,792 元、第 4 年約 15,833 元、第 5 年約 16,875 元	約 43,119 元起	約 403 萬
一般房貸（2.306%）	約 19,217 元	約 43,891 元	約 432 萬
差距	前 3 年每月約差 4,425 元	幾乎一樣	約差 29 萬

兩張表要一起看，才看得出重點：

青安的省息集中在前 3 年。第 4 年起利率每年爬一階，到第 7 年跟一般房貸幾乎打平（情境 B 寬限後月付只差 700 多元）。
寬限期是拿「前 5 年輕鬆」換「後 25 年變重」。情境 B 的青安月付從寬限期的 1.5 萬跳到 4.3 萬，翻了近三倍；而且搭 5 年寬限的話，第 6 年會同時遇到「開始還本金」跟「利率已經爬了三階」兩件事。決定要不要寬限之前，先確認第 6 年那個月付，家庭收入撐不撐得住。
這兩件事跟你手上是哪一間房沒有關係，在還沒看屋之前就可以先算。