📝 本文更新於 2026-09-06:新青安已於 2026-08-01 起改為「青安 3.0」(受理至 2029-07-31),條件、利率已依財政部國庫署 2026-07-16 公告更新。完整新制看 → 青安 3.0 完整指南。
首購買方最常糾結的一個問題:
「新青安到底要不要用?跟一般房貸差很多嗎?」
青安 3.0 補貼後利率 1.775%,一般房貸約 2.15-2.3%,差零點幾趴聽起來很小,到底差多少?沒有具體數字,沒人下得了決心。
所以這篇實算給你看 — 同樣借 800 萬、30 年,差約 54 萬。
先講結論(怕你沒時間讀完)
| 借 800 萬 / 30 年 | 新青安 | 一般房貸 | 差距 |
|---|---|---|---|
| 利率 | 1.775%(前 3 年) | 約 2.15% | 0.375% |
| 月付 | 約 28,678 元 | 約 30,173 元 | 每月省約 1,500 |
| 30 年總利息 | 約 232 萬 | 約 286 萬 | 省約 54 萬 |
⚠️ 這是「全程 1.775%」的上限值。青安 3.0 補貼採 3+3 退場:前 3 年 1.775%、第 4-6 年 1.9% / 2.025% / 2.15%、第 7 年起 2.275%,照階梯算 30 年總利息約 285 萬,跟 2.15% 的一般房貸幾乎打平 — 青安的省息集中在前 6 年。利率會浮動、每家銀行不同、寬限期會影響月付,數字是參考不是承諾。真的要算你自己的物件,LINE 我。
📌 資料來源:財政部國庫署「青安 3.0 方案懶人包」/ 行政院 2026-07-16 院會
新青安到底是什麼
簡單講:政府給首購族的房貸補貼方案。2026-08-01 起是第三版「青安 3.0」,受理到 2029-07-31。
- 誰可以申辦:本人 + 配偶 + 未成年子女名下都沒有自有住宅(曾經有過、但現在沒有,也可以),一生限貸一次
- 3.0 新增三道門檻:借款人未滿 50 歲且「年齡 + 年限」≤ 80;本人年所得 ≤ 200 萬;房屋總價台中 ≤ 2,000 萬
- 額度:一般 1,000 萬、新婚 2 年內 1,200 萬、育有未成年子女 1,500 萬
- 成數:最高 8 成
- 年限:最長 40 年(含 5 年寬限期 — 寬限期內只繳利息不繳本金)
- 補貼:政府 1.5 碼 + 公股銀行半碼,補貼後 1.775% 機動;前 3 年全額,之後每年減半碼,第 7 年起回 2.275%
- 承辦銀行:8 家公股(兆豐、台銀、台企、第一、土銀、合庫、彰銀、華南)
📌 資料來源:財政部國庫署「青安 3.0 方案懶人包」/ 2026-07-16
為什麼 0.375% 看起來小,30 年差這麼多
很多人看到「0.375%」覺得這數字很小、不在意。
但你想 — 房貸是 30 年的事。每月差一點點,30 年累積會很驚人。
實算:
情境:借 800 萬、30 年、無寬限期
- 青安(全程 1.775%):每月還 28,678 元,30 年總共還 1,032 萬(其中 232 萬是利息)
- 一般房貸(2.15%):每月還 30,173 元,30 年總共還 1,086 萬(其中 286 萬是利息)
30 年下來,多付了 54 萬利息。
如果你借 1000 萬,多付的約 68 萬。
但要老實講:這是「全程 1.775%」的理想值。3+3 退場後,青安 30 年總利息約 285 萬(800 萬)、約 357 萬(1,000 萬),跟 2.15% 的一般房貸差不多。真正省的是前 6 年那段,借 1,000 萬大約省 22.5 萬(財政部官方例示)。
但新青安不是萬靈丹 — 3 個情境不適合
實務上算過很多組合,新青安不是所有人都該用。
情境 1:你不是首購(夫妻名下有任何一間房)
新青安鎖死「首購」— 夫妻只要一人名下有房(含繼承的),就不行。
這時候你只能走一般房貸,或評估「先賣再買」的時機。
情境 2:你想超過額度、或總價超過 2,000 萬
青安 3.0 額度一般 1,000 萬(新婚 1,200 萬、育兒 1,500 萬),而且台中房屋總價 2,000 萬以上直接不能用。七期、單元二、北屯機捷特區總價破 2,000 萬的案子,青安整個用不到。
總價在上限內但額度不夠的,例如 1,600 萬貸 8 成 1,280 萬:青安 1,000 萬 + 承貸銀行一般房貸（通常同一家，以銀行核定為準） 280 萬 — 是可以混搭的(財政部國庫署問與答第 11 問),但差額那筆的年限、寬限期由銀行自訂,常常只給 30 年,月付要分開算。
情境 3:你會在前 5 年提前還款
新青安寬限期 5 年是優勢,但提前還款手續費各家銀行不同。
如果你 3 年後可能會大筆還款(比如領了股票、繼承、賣掉舊房),一般房貸某些方案的提前還款條件可能更彈性。
怎麼決定?用這 3 題自我檢查
1. 你跟另一半(如果有),名下任何一個人都沒房嗎?
- 沒 → 可以走新青安
- 有 → 走一般房貸
2. 你打算借多少?你的年齡、年所得、總價過得了門檻嗎?
- 額度內、未滿 50 歲、本人年所得 200 萬以下、台中總價 2,000 萬以下 → 青安划算
- 超過額度 → 混搭青安 + 一般房貸(要試算)
- 年齡、年所得、總價任一條卡住 → 走一般房貸
3. 你前 5 年會不會大筆提前還款?
- 不會 → 新青安划算
- 會 → 評估各銀行寬限期內提前還款條款
3 題都「適合青安」→ 送件(受理到 2029/7/31,不用搶,但補貼從撥款日起算) 有一題「不適合」→ 我可以幫你重新算一般房貸最划算的方案
看屋階段就先算貸款,不用等選定物件
很多人會等選定房子才去問銀行貸款。
問題是:還沒選定房子之前,銀行不會認真幫你算。沒有真實物件、沒有具體屋齡地段,銀行的試算數字飄忽。
務實做法是在看屋階段,就先把幾個情境算給自己看:
- 假設你看中總價 X 萬的房,新青安能借多少
- 一般房貸要準備多少自備款
- 寬限期 5 年 vs 不用寬限期,總利息差多少
- 哪家銀行對你的條件 friendlier
不是 100% 精準(最終以銀行核貸為準),但 80% 準確的數字,足以讓你判斷「這間房我買得起嗎」。
省你跑 8 家銀行詢問的時間。
工具 — 你自己也能先算
我做了一個買方費用試算工具,公開可以用。
- 輸入總價、自備款、貸款年限
- 自動算新青安 vs 一般房貸月付差距
- 含一次性費用(契稅、印花稅、履約保證費)
- 含 30 年總利息對照
不用註冊、不用付費、不用加 LINE 才看得到。
給你的下一步
- 先用工具自己算:buyer-fee2 試算
- 想算具體某間房:LINE 我 sky811117,給我總價跑幾個情境
- 想了解青安 3.0 完整條件:青安 3.0 完整指南、財政部國庫署官方說明
⏰ 時間提醒:青安 3.0 受理到 2029/7/31,不用搶件;但 1.775% 是從撥款日起算前 3 年,「確認資格 → 看屋下訂 → 申辦核貸 → 對保撥款」整套流程通常要抓兩個月以上。
我幫你做的事
如果你正準備買房、想搞清楚自己該不該用新青安,可以 LINE 我 sky811117。給我背景條件,我會:
- 幫你判斷這個情況實際怎麼處理
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- 同行物件如果適合你,一樣幫你媒合(不只推我手上的)
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