五大行庫房貸利率連 3 個月微降 — 你以為要降息了嗎？

「景泰，利率連降 3 個月，是不是要降息了？我要趕快下手嗎？」

數字先看 — 五大行庫最新房貸利率

⚠️ 五大行庫 = 兆豐、台銀、合庫、第一、華南。實際你能拿到的利率，依個人條件 ±0.1%~0.3%。

為什麼利率這樣動

央行的利率政策沒動（重貼現率維持 2%），但銀行端因為房貸 KPI 壓力，自己微調牌告利率。連 3 個月降的真實原因：(1) Q1 房貸申辦量比預期低、銀行衝刺爭搶；(2) 公股銀行受新青安政策影響、要保留承作量能；(3) 民營銀行跟著降避免客戶流失。

關鍵指標：

• 購置住宅貸款餘額：11.674 兆元（環比 +0.046）
• 建築貸款餘額：3.473 兆元（環比 -0.011）

這兩個數字告訴你：購置貸款（買房）餘額微增 = 真有人在買；建築貸款（建商蓋）餘額微減 = 建商不急著推新案。這個組合對買方是好時機 — 需求穩定、供給降速、銀行還搶單。

對你的月付金影響 — 借 800 萬、30 年

利率每差 0.1%，月付差約 400-500 元、30 年總利息差約 15 萬。

我給客戶的建議

如果你已經看好房：這個月對保比 6 月對保利率可能再低 0.1-0.2%。建議跟銀行專員提到「五大行庫已連 3 月降」，要求銀行給 prime + 0.5-0.7%。 如果你還在看房：不要為了搶利率亂下手。利率每差 0.1% 月付才差 400-500 元，但你買錯一間房可能差 200 萬。

這個月的數字，比「降息」兩個字更值得看

連 3 個月利率往下走，很多人直覺反應是「央行要降息了吧？」但三個數字放在一起，才看得出真正的市場訊號。

▋1. 央行政策利率連第 8 次按兵不動，但第二戶貸款成數從 5 成升到 6 成

2026/3/20 央行理監事會議，重貼現率維持 2% 不變——這是連續第 8 次凍結利率。但同一次會議宣布：自然人第二戶購屋貸款成數從 5 成放寬至 6 成，即日起實施。這不是降息，是鬆綁信用管制。（自由時報地產天下）

▋2. 台中買賣移轉棟數：2025 全年 42,490 棟，年減 22.7%；2026 年 1–2 月再縮 16.5%

五大行庫利率連降的同一個時間軸裡，台中交易量同步在縮。2025 年全年台中買賣移轉棟數 42,490 棟，是近 8 年新低的一部分；2026 年前兩個月台中合計 5,384 棟，比去年同期又少了 16.5%。（自由時報地產天下、中信房屋/PChome）

▋3. 77.8% 民眾仍在等，「量緊縮、利率微降」的組合說明什麼

永慶 2026 Q1 前瞻調查：77.8% 受訪者認為理想進場時機「至少再等 1 年」；68% 預測今年交易量跟去年差不多。銀行端搶單（利率下調）+ 買方端觀望（成交量縮）= 銀行比買方更急。（永慶房屋趨勢前瞻報告）

你以為 vs 現實

你以為「利率連降 3 個月，表示現在是進場好時機，央行快降息了」。 現實是：央行凍利率已連第 8 次，銀行降的是牌告利率，因為搶不到夠多客戶——台中交易量年減 22.7%，成交大幅萎縮的市場裡，每個銀行都在搶那少數幾個真的要買的人。

量縮的市場，利率才有談判空間。這跟 2016 年以前「量縮→價格修正」的劇本，結構幾乎一樣。

給你的下一步

1. 用試算工具自己算：買方費用試算
2. 想算具體某間房：LINE 我 sky811117，給我總價我幫你跑 5 個情境

⏰ 下個月利率公布日：通常是每月 20-25 日，央行月報出爐後 1-2 天。