大部分人用青安試算月付金時，是拿補貼期的1.775%去算的。但那個利率只保證前3年。
這題最近討論度很高，我把數字整理好、一次講清楚。
115年8月報（台中六大公會／正心鑑價）（2026-08-05）整理 ——
青安3.0採【3加3】兩階段逐步退場機制：前3年與前期相同、補貼共2碼；第4~6年每年少0.5碼，6年後期滿，以緩和方式降低利率補貼，回歸市場機制。期滿後逐年降低補貼至第7年退場，剩餘年期仍須依市場利率繳息。
「回歸市場機制」翻成月付金是多少？下面算給你看。
先講結論（怕你沒時間讀完）
- 補貼利率的完整時程：撥款日起前3年1.775%、補貼期滿後第1年1.900%、第2年2.025%、第3年2.150%、第4年起2.275%。📌 資料來源：115年8月報（台中六大公會／正心鑑價）／2026-08-05
- 1,000萬貸40年，月付從29,112元變成31,749元，每月多2,637元。
- 如果再撞上80條款：49歲的人年限被壓到31年，補貼期月付就是34,972元；補貼退場後來到37,490元 —— 比「1,000萬、40年、1.775%」的直覺數字多了8,378元，高出29%。
- 育兒家庭貸1,500萬：月付從43,668元到47,624元，每月多3,956元。
⚠️ 以上為本息平均攤還試算、未計寬限期，實際核貸利率與月付金以承貸銀行核定為準。
一、補貼退場時程表
| 期間 | 補貼後利率 |
|---|---|
| 撥款日起前3年 | 1.775% |
| 補貼期滿後第1年 | 1.900% |
| 補貼期滿後第2年 | 2.025% |
| 補貼期滿後第3年 | 2.150% |
| 補貼期滿後第4年起 | 2.275% |
📌 資料來源：115年8月報（台中六大公會／正心鑑價）／2026-08-05
第7年之後補貼完全退場，剩餘年期依市場利率繳息 —— 這裡的重點是：2.275%也還不是終點，它只是補貼期的最後一級。真正的終點是屆時的市場利率。
而市場利率的方向現在是什麼？115年6月央行理監事聯席會議決議維持政策利率不變，重貼現率、擔保放款融通利率及短期融通利率分別維持年息2%、2.375%及4.25%。📌 資料來源：115年8月報（台中六大公會／正心鑑價）／2026-08-05 央行表示將密切關注中東局勢、主要經濟體貨幣政策動向、AI產業鏈發展、美國經貿政策變化及極端氣候等因素，適時調整政策。
白話說：沒有人能保證第7年之後的利率會是多少。
二、月付金試算（1,000萬、40年）
| 期間 | 利率 | 月付金 |
|---|---|---|
| 前3年 | 1.775% | 29,112 |
| 補貼期滿後第1年 | 1.900% | 29,759 |
| 補貼期滿後第2年 | 2.025% | 30,414 |
| 補貼期滿後第3年 | 2.150% | 31,078 |
| 補貼期滿後第4年起 | 2.275% | 31,749 |
⚠️ 本息平均攤還試算、未計寬限期。
每月差2,637元，一年就是31,644元。這筆錢會在你買房後的第4年開始出現，那時候你可能剛好在付裝修尾款、換車、或小孩要上學。
三、80條款把年限壓縮之後
青安3.0新增的80條款規定：貸款人需未滿50歲，且年齡＋貸款年限不得超過80。📌 資料來源：115年8月報（台中六大公會／正心鑑價）／2026-08-05
意思是：40歲最多貸40年、45歲最多35年、49歲最多31年。
同樣貸1,000萬，年限不同的月付金落差：
| 年齡 | 可貸年限 | 補貼期月付（1.775%） | 退場後月付（2.275%） |
|---|---|---|---|
| 40歲以下 | 40年 | 29,112 | 31,749 |
| 45歲 | 35年 | 31,983 | — |
| 49歲 | 31年 | 34,972 | 37,490 |
⚠️ 本息平均攤還試算、未計寬限期。
29,112 到 37,490，中間差了8,378元 —— 高出29%。 這兩個數字借的是一樣的1,000萬，差別只在你申請時幾歲、以及走到了哪一年。
四、額度也是「三者取低」
月報同時提醒，青安3.0的核貸金額不會超過以下最低者：①銀行核定房屋價值的8成 ②申請人身分類別的最高額度 ③銀行依收入及信用核貸金額。📌 資料來源：115年8月報（台中六大公會／正心鑑價）／2026-08-05
月報給了兩個情境：
情境一 — 一般人買1,250萬房屋：房價8成為1,000萬，為一般青安最高額度，並須符合銀行鑑價等條件才有機會貸滿1,000萬；因此購屋人另須準備至少250萬自備款及相關交易費用。
情境二 — 育兒家庭買2,000萬房屋：房價8成為1,600萬，但育兒最高額度為1,500萬，因此即使銀行願意核貸8成，至少仍有500萬需自備；若銀行鑑價低於成交價，自備款還會進一步增加。
月報下的結論很直白：三者取低，因此房價越高，自備款缺口越大。
對你的影響 — 分 3 種人講
如果你是首購族
用這三個數字重新檢查你的預算：
- 用第4年起的2.275%算月付，不要用1.775%。撐得過退場後的數字，才是真的撐得起。
- 用你的實際年齡算年限，不要預設一定貸得到40年。
- 自備款用鑑價抓，不要用買價抓。銀行鑑價低於成交價的差額，全部要你自己補。
台中的參考行情：115年3月台中中古屋平均成交單價32.5萬元／坪。📌 資料來源：115年Q2不動產資訊動態季報（中華民國不動產聯盟總會）／2026-08-11 一戶40坪約1,300萬，8成是1,040萬 —— 已經頂到一般戶1,000萬的額度上限，超過的部分要自備。
如果你是換屋族
青安是首購政策，但補貼退場這件事給你一個參考點：利率的長期方向是往上，不是往下。
如果你手上的舊貸還在低利率階段，換屋時把新舊貸的條件一起攤開算 —— 有時候「留著舊貸、用其他方式處理」會比全部重貸划算。這要看個案，值得算過再決定。
如果你是賣方／屋主
補貼退場會改變買方的價格天花板。
同樣一位買方，能負擔的月付金是固定的（比方說3萬）。用1.775%算，3萬月付可以貸到約1,030萬；用2.275%算，同樣3萬只能貸到約945萬 —— 買方的購買力少了約85萬。
這件事會在接下來幾年慢慢反映到成交價上。定價的時候，把買方的貸款環境考慮進去，會比只看鄰居開價更準。
給你的下一步
- 看具體政策條文：行政院青年安心成家購屋優惠貸款專區
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延伸閱讀：青安 3.0 完整指南（主文）｜青安 2.0 vs 3.0 完整對照表｜80 條款：45 歲以上首購先算這題
⏰ 時間敏感：青安3.0適用期間為115年8月1日至118年7月31日（2026/8/1~2029/7/31）。補貼是從撥款日起算前3年，不是從申請日起算 —— 如果你的案子還在流程中，實際起算點要跟承貸銀行確認。
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